Postavit si vlastní dům po padesátce nemusí znamenat vzdát se finanční jistoty ani zatížit rodinný rozpočet na desítky let. Cestu k novému bydlení může otevřít prodej stávající nemovitosti, vhodně nastavená hypotéka nebo společná investice dvou generací do dvojdomu.
Po padesátce se často mění představy o ideálním bydlení. Děti postupně odcházejí z domova a nabízí se tak bydlení uzpůsobit novým potřebám. Jednou z možností jak ho financovat, je prodat stávající nemovitost a získané prostředky využít na koupi pozemku a výstavbu nového bydlení. Byt, který už neodpovídá představám, se tak může stát významným zdrojem financování. Podobně lze postupovat i u staršího rodinného domu, jehož dispozice, technický stav nebo nároky na údržbu přestaly vyhovovat současným potřebám.
„Prodej stávající nemovitosti může výrazně snížit potřebu cizího kapitálu, a tím i budoucí finanční zatížení. Je ale důležité počítat nejen s cenou pozemku a samotnou výstavbou, ale také s dalšími náklady a rezervou na nečekané výdaje. Nový dům by neměl domácnost připravit o finanční jistotu,“ vysvětluje Vlasta Pěchoučková, ředitelka finančního oddělení Ekonomických staveb.
HYPOTÉKU LZE SPLÁCET AŽ DO 75 LET
Pro část zájemců zůstává cestou k vlastnímu domu hypotéka. Ani po padesátce nemusí být mimo dosah, její dostupnost a podmínky však závisejí na konkrétní situaci žadatele. Banky posuzují zejména příjmy, výdaje, stávající závazky a schopnost úvěr splácet. Zohledňují také věk žadatele, který může ovlivnit maximální dobu splatnosti, a tím i výši měsíčních splátek. Konec splatnosti hypotéky se u řady bank pohybuje přibližně kolem 70 let věku klienta, některé však za určitých podmínek umožňují splácení i déle, zpravidla nejvýše do 75 let. Pro zájemce po padesátce tak může být doba splatnosti výrazně kratší než u mladších žadatelů, což je potřeba zohlednit při plánování rodinného rozpočtu.
„Kratší doba splatnosti může znamenat vyšší měsíční splátku. Proto je důležité přemýšlet nejen o tom, kolik si lze půjčit, ale také o tom, jak domácnost zvládne splácení v dalších letech, například po odchodu do důchodu. Do rozpočtu je třeba zahrnout i běžný provoz domu, jeho údržbu a rezervu na nečekané výdaje,“ podotýká Vlasta Pěchoučková.
Pokud má financování zahrnovat také prodej stávající nemovitosti, je důležité předem naplánovat návaznost jednotlivých kroků. Jiná situace nastává, pokud lze stavbu hradit z výnosu již uskutečněného prodeje, a jiná v případě, kdy je nutné zajistit financování ještě před prodejem původního bydlení.
Promyšlený finanční plán pomůže omezit riziko, že domácnost bude v průběhu výstavby řešit nedostatek finančních prostředků.
DVOJDŮM JAKO CESTA KE SPOLEČNÉMU BYDLENÍ I ROZDĚLENÍ NÁKLADŮ
Alternativou může být společná výstavba dvojdomu s dospělými dětmi. Každá generace získá vlastní obytný prostor a na financování se může podílet podle svých možností. Výhodou je nejen rozdělení nákladů mezi dvě domácnosti, ale také úspora při pořízení pozemku, protože pro dvojdům zpravidla stačí menší parcela než pro dvě samostatné stavby. Celkově může být dvojdům až o 20 % levnější. Úspory přináší vedle sdíleného pozemku také společné konstrukční prvky, jako jsou stěny a střecha, ale také nižší provozní náklady. Společná výstavba tak může zpřístupnit nové bydlení i rodinám, pro které by samostatná stavba představovala příliš vysokou finanční zátěž.
JASNÁ DOHODA CHRÁNÍ RODINNÉ VZTAHY I INVESTICI
Při společném financování dvojdomu nemusí rodiče a děti nést po celou dobu stejnou část nákladů. Rozdělení financování lze přizpůsobit jejich příjmům, aktuální životní situaci i očekávaným změnám v rodinném rozpočtu. Zásadní je, aby odpovídalo finančním možnostem obou domácností a bylo předem jasně dohodnuté.
Mladá rodina může například potřebovat větší finanční rezervu v období péče o malé děti nebo rodičovské dovolené. Později, s rozvojem kariéry a růstem příjmů, může opět převzít větší část finanční zátěže. Starší generace naopak může být ochotná přispět více v počáteční fázi projektu.
Možností, jak nastavit vzájemné financování, je celá řada. Důležité je najít takové řešení, které bude dlouhodobě udržitelné a bude respektovat potřeby obou generací.
„Při financování dvojdomu je důležité najít řešení, které zohlední příjmy i životní situaci obou generací. Hypotéku lze například nastavit tak, aby se při posuzování příjmů zohlednily příjmy starších členů rodiny a mladší generace mohla díky svému věku využít delší dobu splatnosti. Pokud mladá rodina potřebuje získat finanční prostor například během rodičovské dovolené, lze zvážit i rozložení splácení v čase. Prvních deset let by tak hypotéku spláceli rodiče a v následujících dvaceti letech by splácení převzaly jejich děti. Takové řešení může na první pohled působit nerovnoměrně, při zohlednění příjmů a životní situace obou generací však může jít o spravedlivé rozdělení finanční zátěže,“ vysvětluje Vlasta Pěchoučková.
Ještě před zahájením stavby je důležité si ujasnit nejen rozdělení nákladů, ale také vlastnické vztahy. Předem je vhodné dohodnout i to, jak postupovat, pokud se jedna z domácností rozhodne odstěhovat, bude chtít svou část nemovitosti prodat nebo se její finanční situace výrazně změní. Jednotlivé části dvojdomu mohou být vlastnicky oddělené, nebo může být celá nemovitost ve společném vlastnictví.
VLASTNÍ DŮM PO PADESÁTCE? ROZHODUJE CHYTRÝ PLÁN
Sen o vlastním domě nemusí s přibývajícím věkem ustoupit do pozadí. Prodej stávající nemovitosti, kombinace vlastních prostředků s hypotékou nebo společná výstavba dvojdomu s dětmi mohou otevřít cestu k bydlení, které lépe odpovídá současným i budoucím potřebám. Rozhodující tedy není samotný věk, ale promyšlené financování. Takové, které umožní nejen postavit nový dům, ale také v něm žít s klidem a finanční jistotou.
-jik-
